Исламский банкинг имеет разную степень развития в разных странах, в зависимости от их экономического, политического и культурного контекста. Некоторые из стран, которые имеют развитую систему исламского банкинга это:

  • Иран — в этой стране с 1983 года действует закон, который обязывает все банки работать по принципам шариата. Иран является крупнейшим рынком исламского банкинга в мире, с общим объемом активов более 500 миллиардов долларов США.
  • Саудовская Аравия — в этой стране существует два типа банков: полностью исламские и смешанные, которые предлагают как традиционные, так и исламские финансовые продукты. Саудовская Аравия является крупнейшим акционером Исламского банка развития, а также одним из лидеров по выпуску исламских ценных бумаг (сукук).
  • Малайзия — в этой стране существует двойная система банковского регулирования, которая позволяет сосуществовать как традиционным, так и исламским банкам. Малайзия является одним из наиболее инновационных и динамичных рынков исламского банкинга в мире, а также центром развития исламского финтеха.
  • ОАЭ — в этой стране существует несколько крупных исламских банков, таких как Дубайский исламский банк, Абу-Дабийский исламский банк, Эмиратский исламский банк и другие. ОАЭ также являются одним из главных игроков на мировом рынке сукук, а также местом проведения международных конференций и форумов по исламскому финансированию.

Это лишь некоторые из множества стран, которые имеют развитую систему исламского банкинга.

Какие принципы шариата заложены в исламском банкинге?

Исламский банкинг подчиняется принципам шариата, которые регулируют все аспекты жизни мусульман. Среди этих принципов есть некоторые запреты, которые касаются финансовой деятельности. Некоторые из них это:

  • Запрет на риба — получение установленного процента или вознаграждения за предоставление займа, независимо от того, были платежи по займу фиксированные или плавающие. Это считается формой эксплуатации и несправедливости.
  • Запрет на гарар — сделки с неопределенностью, неясностью или обманом, которые могут привести к спорам или потерям для одной из сторон. Это считается формой игры и риска.
  • Запрет на майсир — азартные игры или спекуляции, которые основаны на случайности или надежде на неопределенный исход. Это считается формой зависимости и разрушения.
  • Запрет на харам — инвестиции в предприятия, которые предоставляют товары или услуги, противоречащие исламским принципам, такие как свинина, алкоголь, наркотики, проституция и т.д. Это считается формой греха и разврата.

Преимущества

Исламский банкинг имеет свои преимущества и недостатки, как и любая другая система финансовой деятельности.

Например, исламский банкинг способствует справедливому распределению доходов и богатства в обществе, так как он основан на дележе прибыли и убытков между сторонами, а не на эксплуатации заемщиков.

Такой банкинг поддерживает реальный сектор экономики, так как он финансирует только те проекты, которые имеют реальный товар или услугу, а не виртуальные или спекулятивные.

Он снижает риск финансовых кризисов, не допускает чрезмерного долгосрочного кредитования и избегает сложных и непрозрачных финансовых инструментов.

Кроме того, исламский банкинг соответствует этическим и моральным ценностям мусульман, так как он не финансирует недозволенные виды деятельности и соблюдает принципы шариата.

Недостатки

Во-первых, исламский банкинг сталкивается с проблемами правового регулирования и надзора, так как он не всегда совместим с существующими законами и стандартами в разных странах.

Во-вторых, такой банкинг имеет ограниченный выбор финансовых продуктов и услуг, так как он не может использовать проценты, спекуляцию, азартные игры и другие запрещенные формы.

Он требует высокой квалификации и компетентности персонала, так как он предполагает сложные расчеты прибыли и убытков, а также знание принципов шариата.

Также исламский банкинг имеет недостаток единого подхода и интерпретации принципов шариата, так как разные школы и авторитеты могут иметь разные мнения и решения по конкретным вопросам.

Формы

Вместо процентов исламский банкинг применяет различные формы совместного финансирования, основанные на дележе прибыли и убытков, а также продаже и аренде товаров и услуг. Некоторые из наиболее распространенных форм исламского банкинга это:

  • Мудараба — это договор между инвестором (рабб аль-мал) и предпринимателем (мудариб), по которому инвестор предоставляет капитал для реализации проекта, а предприниматель управляет им. Прибыль от проекта делится между сторонами по заранее оговоренным долям, а убытки несет только инвестор.
  • Мушарака — это договор между двумя или более сторонами, которые вносят свои вклады в совместное предприятие и делят прибыль и убытки по заранее оговоренным долям. Стороны также могут участвовать в управлении предприятием.
  • Мурабаха — это договор между банком и клиентом, по которому банк покупает товар по запросу клиента и продает его ему с наценкой, которая является источником дохода банка. Платеж за товар может быть сделан сразу или по рассрочке.
  • Иджара — это договор между банком и клиентом, по которому банк предоставляет клиенту товар или услугу в аренду за определенную плату. Банк остается собственником товара или услуги до конца срока аренды.